中国银联信用卡调查报告

中国银联的一份统计报告显示，截至今年5月底，我国信用卡累计发行1.1亿余张，而在XX年，国内信用卡的数量还仅为300万张。从300万到1.1亿，表面上反映出国内信用卡业务发展的空前繁荣。可谁又会想到，在风光背后，发卡机构的“卡海”战术却有着作茧自缚的无奈。

“卡海”战术作茧自缚

透明卡、发光卡、限量版……记者偶尔“参观”朋友小于的钱包，发现这个潮流女孩竟拥有着不下十张花花绿绿的银行卡。除了单位发工资用的借记卡外，对于其余各张卡的办卡原因，她倒是记得清清楚楚：“这几张纯粹是好玩好看，还有几张貌不惊人的，都是办卡的时候送了小礼品，钥匙圈、指甲刀、沙发靠垫什么的。”

其实，这些近年来在吸引客户方面屡立奇功的“花花绿绿”们，背后却蕴藏着高额的投入。“银行卡都是免费赠送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形状和工艺的银行卡制作成本就会更高，其中还包括很大一部分不激活的睡眠卡。”某银行信用卡部业务人员对着记者大倒苦水，“还有礼品赠送的前期投入。这一手段很有效，但随着各银行竞争逐渐激烈，办卡送礼的档次越来越高，银行也越来越不堪重负。”据了解，日前在某银行办卡送礼的礼单上，竟然出现了价格不菲的“乐扣乐扣”三件套，成本近百元。

为了在银行卡市场中占据更大的市场份额，国内银行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”与路边小贩一起打起了“马路游击战”，各大写字楼的安保人员见到手提“蛇皮袋”的银行卡销售人员也是头痛不已。“销售人员都是基本底薪加上销售提成，人工支出的费用占据发卡成本的很大比重。”该人士表示，“虽然是一张桌子加上一块宣传板就能营业，但如果需要进入展览现场、校园内部等地，还要有额外支出。”

当初，各大银行怀揣着提高中间业务盈利能力和占据国内信用卡市场的理想投身市场，但是，高额的先期投入让其陷入了作茧自缚的怪圈之中———一方面，有业内人士算了一笔经济账，银行卡前期的平均成本60多元，外加邮寄费用一年花费数千万元，大多数银行信用卡还实行首年免收年费的政策，一张单卡直接成本实际已经突破百元；而另一方面，为实现盈利，银行必须继续实行扩张政策。因为国际惯例显示，信用卡业务一般要3到5年才能盈利，发卡量达到100万张才能够进入盈利阶段。但在中国市场上，一家银行如果没有300万张“活卡”，就很难达到盈利。特别对于中小银行来说，前期不能累积足够的客户数量，将很难与大银行竞争。

过速发展“虚火”上升

尽管前期投入不菲，但银行卡尤其是信用卡业务进入盈利阶段后巨大的潜在收益，还是令各大银行垂涎不已。目前信用卡的收益主要来自三方面：

一是来源于年金收入，但随着优惠措施的逐步加大，这部分收入的比例已越来越低，很多银行的信用卡第一年都是免年费的，第二年只要刷卡满6次或12次即可免年费。

二是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金，但利率相当高。这对于银行来说，是一个很具有吸引力的业务，也是目前国内银行业最直接的一块收入。

三是消费手续费，这一块业务银行可以得到0.5%-4%的手续费收入。消费手续费的提升需要依靠很大的客户总量，同时也需要信用卡活卡率、用卡环境、用卡使用率的提升，所以各家银行都在积极促进客户消费，搞分期付款、积分回报等活动，目的是让客户使用信用卡消费，只有使用它，银行才能产生佣金收入。

如此算来，在同期贷款利率为4%-5%的情况下，一张使用充分的信用卡利率可以轻松达到20%以上，能给银行带来极大的利润增量。

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